Cuando una persona presenta atrasos en un crédito, puede recibir una propuesta para regularizar su cuenta mediante un convenio de pago. Este documento establece las condiciones del acuerdo, como el monto, las fechas, la forma de pago y el efecto que tendrá sobre la deuda.

Un convenio puede ayudar a atender la situación de la cuenta, pero antes de aceptarlo es importante leerlo completamente y confirmar que la información coincida con lo ofrecido.

No es recomendable tomar una decisión basándose únicamente en una llamada o mensaje, los acuerdos de pago, negociación o reestructuración deben documentarse por escrito.

Los datos del crédito

El primer paso es comprobar que el convenio corresponda con la cuenta que deseas regularizar. Revisa que incluya:

• Tu nombre completo.
• El número de crédito, contrato o referencia.
• El tipo de crédito.
• El acreedor o administrador responsable.
• La fecha de emisión.
• El saldo considerado para elaborar la propuesta.

Si alguno de estos datos es incorrecto o no coincide con la información que tienes, solicita una aclaración antes de aceptar o realizar un pago.

También verifica la fecha en la que se calculó el saldo. Si realizaste un depósito recientemente y todavía no aparece reflejado, pide que se confirme su aplicación antes de formalizar el acuerdo.

Quién presenta y autoriza la propuesta

En la atención de una cuenta pueden intervenir el acreedor, el administrador de cartera o un despacho de cobranza. Aunque todos pueden participar en el seguimiento, no cumplen necesariamente la misma función.

Un despacho puede contactar al acreditado y comunicar una alternativa, pero las condiciones deben estar autorizadas por la entidad responsable de la cuenta.

Si la propuesta proviene de un despacho, confirma:

• A qué entidad representa.
• Si está autorizado para gestionar tu crédito.
• Si las condiciones fueron aprobadas.
• Dónde debe formalizarse el convenio.
• Cuáles son los medios autorizados para pagar.

No utilices únicamente los teléfonos o enlaces incluidos en un mensaje desconocido. Busca los canales oficiales del acreedor o administrador y verifica directamente la propuesta.

El tipo de acuerdo y su efecto

No todos los convenios producen el mismo resultado. Algunos modifican las condiciones del crédito, otros establecen pagos programados y algunos permiten liquidar la cuenta con una cantidad autorizada.

Antes de aceptar, identifica qué tipo de acuerdo estás recibiendo.

• Reestructura: modifica determinadas condiciones del crédito, como el plazo o las mensualidades. La deuda no desaparece; continúa bajo un nuevo esquema.

• Plan de pagos: establece una o varias parcialidades. El documento debe indicar cuánto deberás pagar, en qué fechas y cómo se aplicará cada depósito.

• Liquidación: establece una cantidad que, al pagarse conforme a las condiciones autorizadas, permite concluir la obligación. Esto debe indicarse expresamente en el convenio.

• Pago parcial: reduce el saldo, pero no necesariamente termina la deuda. Si el documento no señala que la cuenta quedará liquidada, pregunta cuánto permanecerá pendiente.

No asumas que cualquier descuento o pago único significa que la deuda quedará saldada. El efecto debe aparecer claramente por escrito.

Montos, fechas y beneficios

El convenio debe indicar el monto exacto que deberás cubrir, las fechas de pago y la vigencia de la propuesta.

Si el acuerdo contempla parcialidades, revisa el calendario completo. También confirma qué sucederá si un pago se realiza después de la fecha, se cubre de manera incompleta o se omite.

Cuando exista un descuento, condonación o quita, el documento debe señalar:

• El saldo considerado.
• El monto que deberás pagar.
• El beneficio autorizado.
• La fecha límite.
• El efecto final sobre la cuenta.

Antes de aceptar, evalúa si realmente puedes cumplir los montos y fechas establecidos. Un convenio debe ajustarse a tu capacidad de pago para disminuir el riesgo de un nuevo incumplimiento.

Las consecuencias del incumplimiento

Además de conocer los beneficios, debes revisar qué ocurrirá si no cumples el acuerdo. Dependiendo de sus condiciones, el incumplimiento podría ocasionar:

• Pérdida del descuento.
• Cancelación de la propuesta.
• Aplicación del depósito como pago parcial.
• Continuación de las gestiones de cobro.
• Necesidad de solicitar una nueva revisión.

Estas consecuencias pueden variar en cada crédito. Por eso, deben aparecer en el documento o ser aclaradas antes de aceptar.

Si consideras que no podrás cubrir un pago, comunícate con el acreedor o administrador antes del vencimiento. Una modificación verbal no sustituye la actualización formal del acuerdo.

Los medios autorizados para pagar

Antes de depositar, confirma que los datos bancarios y la referencia correspondan con los medios autorizados para tu cuenta.

Verifica el nombre del beneficiario, la institución bancaria, la cuenta, CLABE o referencia, el monto exacto, la fecha límite y el medio para enviar el comprobante.

No realices depósitos a cuentas personales ni entregues efectivo sin obtener un comprobante. Si los datos proporcionados por quien te contactó no coinciden con los del convenio o con los canales oficiales, solicita una aclaración antes de continuar.

El documento que recibirás al cumplir

Antes de aceptar el convenio, pregunta cómo podrás comprobar su cumplimiento y cuál será la situación de la cuenta después del último pago.

Dependiendo del tipo de acuerdo, podrías recibir:

• Una confirmación de aplicación.
• Un estado de cuenta actualizado.
• Un documento con las nuevas condiciones.
• Una constancia de cumplimiento.
• Una carta finiquito, cuando corresponda.

Después de pagar, conserva el comprobante y verifica que el depósito haya sido aplicado. También guarda el convenio, los correos, los mensajes y cualquier folio de atención.

El comprobante bancario demuestra que realizaste una operación, pero no necesariamente confirma el efecto que tuvo sobre la deuda. Por eso es importante solicitar el documento correspondiente al concluir el acuerdo.

Situaciones que debes aclarar antes de pagar

Detén el proceso y solicita más información si la propuesta sólo fue comunicada verbalmente; los datos del crédito son incorrectos; el monto no coincide con lo acordado; te solicitan depositar en una cuenta personal; las condiciones cambian sin explicación; no se indica qué ocurrirá con el saldo; o no puedes confirmar quién autorizó la propuesta.

Estas situaciones no significan automáticamente que exista una irregularidad, pero deben aclararse antes de asumir un compromiso.

Comprende el convenio antes de aceptarlo

Un convenio de pago es el documento que establece tus compromisos y define el efecto que tendrá su cumplimiento sobre la cuenta.

Antes de aceptarlo, asegúrate de comprender cuánto deberás pagar, en qué fechas, por qué medios, cómo se aplicarán los depósitos, qué ocurrirá si no cumples, en qué situación quedará la cuenta y qué documento recibirás al concluir.

En Adamantine administramos diferentes tipos de cartera y brindamos atención para que los acreditados puedan conocer la situación de su cuenta y, cuando corresponda, las alternativas autorizadas para regularizarla.

Si recibiste una propuesta relacionada con un crédito administrado por Adamantine y deseas confirmar sus condiciones, escríbenos a contacto@adamantine.com.mx. Uno de nuestros asesores se pondrá en contacto contigo para brindarte orientación.