En el mercado financiero actual, es común que las instituciones bancarias realicen operaciones de transferencia de carteras. Para el titular de un crédito, entender cómo y por qué su hipoteca ha pasado a manos de una administradora de activos es fundamental para mantener su seguridad jurídica y financiera.

En este blog, profundizamos en las etapas clave de este proceso y las garantías que protegen al acreditado.

El mercado secundario de hipotecas

Cuando un banco otorga un crédito, éste activo queda registrado en su balance. Sin embargo, para mantener su capacidad de seguir otorgando nuevos préstamos, los bancos suelen recurrir al mercado secundario. Aquí venden paquetes de créditos existentes a empresas especializadas en administración de activos.

Este proceso no sólo le otorga liquidez al banco, sino que permite que instituciones con infraestructuras tecnológicas y humanas especializadas se encarguen de la gestión personalizada de cada cuenta, buscando siempre la resolución eficiente del adeudo.

Profundizando en el proceso de adquisición

La transferencia de un crédito hipotecario es una operación formal que requiere de un rigor técnico absoluto. Se divide principalmente en tres etapas:

• Auditoría y valoración de activos: La administradora no sólo evalúa el monto de la deuda, sino la “salud legal” del expediente. Esto incluye:

• • Validación de la garantía: Se verifica que el inmueble que respalda el crédito esté libre de gravámenes imprevistos y que su valor de mercado sea acorde a la deuda.
  • Revisión del expediente jurídico: Se asegura que el contrato original cumpla con todas las normativas de protección al consumidor y que la hipoteca esté correctamente constituida.

• Formalización ante Notario Público: La venta del crédito se instrumenta a través de un contrato de cesión de derechos. Para que este documento tenga plena validez legal, debe ser ratificado ante un Notario Publico. En este acto, la administradora se subroga en todos los derechos y obligaciones del banco original; es decir, asume la posición de acreedor con todas sus facultades.

• Registro y publicidad: Para garantizar la transparencia y seguridad de la propiedad, la cesión debe inscribirse en el Registro Público de la Propiedad. Esto permite que, ante cualquier consulta, la administradora aparezca oficialmente como la entidad facultada para ejercer el cobro o, en su caso, liberar la hipoteca una vez que el cliente termine de pagar.

Garantías y derechos del acreditado

Es una duda frecuente si este cambio afecta negativamente al titular del crédito, la respuesta es no, gracias a que el marco legal protege los términos originales del contrato:

• Inmutabilidad de la condiciones: La administradora está obligada por ley a respetar la tasa de interés, el plazo, las comisiones y los seguros pactados en la firma original con el banco.

• Derecho a la notificación: El deudor debe ser informado de manera fehaciente sobre el cambio de titularidad. Hasta que esta notificación ocurra, los pagos realizados al acreedor original siguen teniendo validez legal.

• Oportunidades de regularización: Las administradoras suelen contar con programas de mediación y esquemas de pago más flexibles que los bancos tradicionales, orientados a encontrar una solución definitiva que permita al cliente conservar su patrimonio.

El papel de la administradora como aliado

A diferencia de un banco tradicional, una administradora de activos tiene como objetivo principal la resolución exitosa de la cartera. Esto se traduce en una atención más directa y en la posibilidad de acceder a convenios de liquidación, reestructuras o quitas que faciliten el cierre del ciclo de la deuda.

En conclusión…

La cesión de derechos de cobro es un proceso estructurado que garantiza que el flujo financiero no se detenga y que los créditos hipotecarios sean gestionados por expertos en la materia. Es importante recordar que el cambio de acreedor suele abrir canales de comunicación más ágiles para la administración de tu patrimonio.

Si deseas consultar si tu crédito hipotecario forma parte de nuestra cartera o necesitas asesoría no dudes en escribirnos a contacto@adamantine.com.mx y con gusto te atenderemos.